禁止背書轉讓支票可融資了
文章出處 | 2020-03-06 02:09 經濟日報 / 記者夏淑賢/台北報導
中小企業拿到上游廠商採購支票，因票期長達三個月甚至半年以上，導致資金周轉壓力沉重，部分銀行以數位金融平台解決中小企財務痛點，圖為某光電區廠房。 本報系資料庫
銀行積極發展數位金融，目標市場從存款、信貸等個金業務轉進中小企業金融服務，結合第三方新創業者搶攻中小企支票融資業務，透過銀行補強金流與風險控管，可把一般坊間支票融資僅限於沒有禁止背書轉讓的票據，擴大至禁止背書轉讓支票也可做，預期市場規模將可擴大九倍之多，造福更多中小企業。
銀行積極發展數位金融，目標市場從存款、信貸等個金業務轉進中小企業金融服務，結合第三方新創業者搶攻中小企支票融資業務，透過銀行補強金流與風險控管，可把一般坊間支票融資僅限於沒有禁止背書轉讓的票據，擴大至禁止背書轉讓支票也可做，預期市場規模將可擴大九倍之多，造福更多中小企業。
支票融資俗稱票貼，中小企業、小微商家拿到上游廠商採購下單支票，因為票期往往長達三個月甚至半年以上，導致資金周轉壓力沉重，因此中小企、小微商家，便常以票貼，把支票金額先行變現，以利購料、生產、承接新業務、擴大訂單量，概念上類似銀行的企業應收帳款融資，差別是以支票作融資擔保品與依據，且金額偏小所以銀行幾乎不做這類業務，使得有票貼需求的中小企、小微商家，轉向坊間財務公司等地下金融市場。
但在數位金融快速發展下，有銀行看中這塊業務潛力，以數位通路結合第三方的P2P企業募資平台業者，由銀行提供資金保管、金流與備償帳戶服務，讓其數位通路客戶能夠在風險受到保護下，參與票貼、成為放款的金主賺取利潤，並藉此將過去P2P平台只能做到無禁止背書轉讓支票融資，擴大至有禁止背轉的票據。
遠東銀行數位金融副總經理戴松志指出，遠銀的數位次品牌bankee過去以活存與信用卡等個金產品為主，現在結合P2P平台跨入法金領域，有票貼需求的中小企業、小微商家，可以在成為P2P平台會員後，於遠東銀行任一實體分行開立備償帳戶、存入支票，再經過平台媒合bankee存戶融通資金，待支票到期兌現，入戶資金優先抵銷債權，讓提供資金的bankee客戶安全下莊，拿回本金與利潤。
他指出，支票融資一定會牽涉實體帳戶，所以拿支票做票貼的公司行號必須到遠銀開戶將支票存入帳戶，這樣做可解決禁止備轉支票須存同名帳戶的問題，而為了避免萬一商家出現財務危機倒帳，支票兌現資金必須依債權順序分配清償，導致出借的bankee存戶受損，所以透過類似圈存概念的程序與契約，確保支票兌現資金優先抵銷票貼的債權，這些是P2P業者無法做到，遠銀則可解決，所以可以將票貼擴大至禁止備轉票據，而這類票據占整體的九成，所以解決這個問題，商機就可擴大九倍，也讓更多的企業、商家受惠。
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