青年安心成家貸款新案，年輕人真的該辦４０年貸款嗎？

目前青年安心成家購屋，只要單身或夫妻名下沒有房子，前兩年利率為1.72%，第三年起為2.02%，依郵局兩年期定儲利率加碼計算，並且可以貸款到八成，對於青少年來說，是個買得起房子的貸款方式。
不過依下文報導，真的要好好審慎考慮貸款的使用方式，免的房貸壓的自己透不過氣

文／林奇芬
                                                                               
臺灣房價太高，年輕人更是望屋興嘆，今年開始有房仲業者與銀行合作，幫年輕首購族爭取40年房貸。但你真的該辦40年房貸嗎？行動前最好算一算。

根據好房網的資料，5月份臺北市成交房價平均每坪61.4萬元，新北市平均每坪29.2萬元。若以30坪估算，臺北市買屋均價在1842萬元，新北市為867萬元。針對年輕人買屋，我以1000萬元總價來估算，若自備款200萬元，貸款800萬元，利率水準以3%估算，究竟貸款20年和40年有甚麼差異呢？
                                                                               
貸款40年　要多付310萬元利息
                                                                               
根據試算，房貸800萬元貸款20年每月本息攤還金額是44,368元，對一般小家庭而言，負擔並不輕。但若貸款時間可拉長到40年，則每月負擔可降為28,639元，每個月少了15,729元，相信一定讓許多小資族覺得輕鬆不少。


不過，感覺輕鬆，只在於每個月的負擔降低，但其實購屋族的整體房貸負擔卻是大幅增加。從下列試算可知，貸款20年下來總共付給銀行1065萬元，但若貸款40年總共付給銀行1375萬元。總利息負擔從265萬元暴增為575萬元，多貸款20年要多付銀行310萬元的利息。
                                                                               
看到這個數字，一定讓你嚇了一大跳。原來，貸款期拉長，雖然讓購屋族覺得買屋不再遙不可及，但事實上，卻是背債背得更辛苦。     
                                                                               
若房價趨勢上漲　可及早卡位
                                                                               
由於過去幾年房價持續上漲，許多人都感受到房子越早買越好，因此，如果利用拉長貸款期降低每月負擔，以求及早卡位擁有一棟房子。只要房價漲幅超越貸款成本，應該還是划算的。
                                                                               
但這個考量的先決條件是，房價只漲不跌。未來若遇到房市的空頭市場，或是自己想要賣屋時，房價不如預期，則買屋不一定能保證獲利。同時，若因為每月房貸負擔降低，本來只能買20坪房子，因而買了30坪的房子，背負超過自己能力的房貸，對家庭財務分配安全性，也存在不小的壓力，值得購屋族深思。

借便宜房貸　增加其他投資機會
                                                                               
但換一個角度來看，如果個人投資能力很強，利用40年房貸降低每月負擔，而把資金移去做其他投資，若能創造高於3%報酬率，也不失為一個可以彈性理財策略。
                                                                               
如前述例子，貸款800萬元，借40年，每個月房貸負擔可省15000元，若把這筆資金，投入在股票或共同基金，只要年報酬率超過5%，40年下來可創造2298萬元的效益。那麼即使多付310萬元的房貸利息，應該還是划算。
                                                                               
衡量自己能力再行動
                                                                               
因此，年輕人究竟該不該辦40年房貸，不仿從我所說的幾個角度，仔細考量後再行動。如果，你只想安穩的買個窩，建議你房貸期越短越好，但若你有多元理財能力，則善用房貸低利貸款，或許能為你創造更大的財富機會。不過先決條件是，你要有投資股票與共同基金的能力，如果不能創造收益，反而產生虧損的話，可是會帶來雙重損失的。

青年創業貸款，政府要求先上課

教育部提供青年創業基金25~100萬元補助，經濟部中小企業處則提供不到2%利率的貸款，其它如勞委會、原能會、農委會和各地方政府也都提供青年100~400萬不等的創業貸款。經濟部中小企業處科長施麗麗指出，近年來民眾還款逾期率趨近於零，政府事先進行創業輔導，是青年創業成功的主要原因。
                                                                               
教育部青年署推出2,000萬的創業基金，限97到101學年度畢業的社會新鮮人申請，需由3人以上組成創業團隊，申請核准後可獲得50萬創業基金，還有學校育成單位輔導創業課程達6個月。成立公司後，再參加第二階段的創意競賽，經評審認可後，可再獲25~100萬元獎金。不過，本年度申請只到6月17日止，希望創業的新鮮人把握機會。
                                                                               
另外，經濟部中小企業處和勞委會也提供青創貸款，只要年齡介於25至40歲之間，新創事業未超過3年，都可以到銀行申請信用貸款100萬元，抵押擔保貸款300萬元，藉此鼓勵新創事業成長。婦女或是中高齡創業者，勞委會也另有微型創業鳳凰貸款，最高貸款達100萬元，前2年可享免息的優惠。
                                                                               
經濟部中小企業處科長施麗麗指出，現行政府推出的創業貸款，民眾必須先參加20小時以上的創業認證課程，才可以申請。藉由創業輔導課程，充實相關知識，讓民眾能夠創業成功，政府提供的優惠貸款才有價值。


而經中小企業處認可後的貸款，因為有政府的信保基金提供九成擔保，也有1%的貼息，民眾通常只需負擔不到2%的利息（隨機動利率變化），如此既能提高銀行貸款意願，也能降低民眾的沉重負擔。
                                                                               
除此之外，各政府單位如勞委會也有「微型創業鳳凰貸款」、農委會「青年從農創業貸款」、原委會「青年創業貸款」等；另外，地方政府如台北市政府有「青年創業融資貸款」、新北市有「幸福創業微利貸款」，台中市政府則有青年創業貸款利息24個月的補貼，不過地方政府多有戶籍設立年份限制。
                                                                               
雖然大部分貸款沒有明顯排除重複申請的規定，不過政府還是建議民眾衡量自己的還款能力，再進行貸款，才不會被貸款壓垮。
                                                                               
                                                                               
資料來源：聯合新聞網 udn.com